Депозитний вклад дозволяє примножити власні заощадження. Для того, щоб не допустити помилок при виборі фінансової установи, процентних ставок і типу продукту, потрібно розуміти, що таке депозит і яким він буває.
Що таке депозит простими словами
Слово "deposit" в перекладі з англійської мови означає "кошти, передані кредитній установі для подальшого отримання прибутку". Для здійснення даної маніпуляції відривається спеціальний рахунок, на якому знаходяться всі вкладені фінанси з тими, що нараховуються відсотками. Простими словами, депозит - це вкладення грошових коштів з наступною вигодою.
За договором між сторонами вкладник віддає установі грошові кошти на певний термін. Згодом ці фінанси використовуються банком для видачі кредитів. Таким чином, прибуток банку будується на різниці між отриманими і виплаченими відсотками.
Відмінність депозиту в банку від вкладу криється в тому, що другий є виключно грошові кошти, тоді як перший може бути не тільки фінансами, але і іншими цінними активами.
На замітку! Фізичним особам для оформлення депозиту буде потрібно тільки паспорт.
Види вкладень коштів
Депозити класифікуються за кількома показниками.
По виду вилучення вони можуть бути:
- з умовами;
- терміновими;
- до запитання.
По виду внесених грошових коштів:
- готівкою;
- безготівковими.
За валюті, в якій розраховується ставка:
- національними;
- іноземними;
- мультивалютними.
Процентна ставка розраховується з урахуванням валюти на рахунку. Хоча продукти в іноземній валюті і обходяться клієнтові дешевше, вони можуть "влетіти в копієчку" при інфляції або валютних скачках. Мультивалютні вклади дозволяють здійснювати зберігання коштів на рахунку в різних грошових одиницях.
З урахуванням власника депозити поділяються на:
- іменні;
- на пред'явника.
За цільової спрямованості:
- дохідні;
- ощадні.
За типом зобов'язань:
- договірні;
- з отриманням ощадної книжки;
- з оформленням сберсертіфіката.
Основне поділ фінансових вкладень - форма їх вилучення. Про кожну з них слід поговорити окремо.
До запитання
Цей тип вкладень коштів кращий для тих, хто не націлений на отримання прибутку. Депозит до запитання скоріше підходить для збереження фінансів.Він може бути відкритий на необмежений час і відкликаний в будь-який момент.
Депозит до запитання не обмежений по внесеним коштам або залишку, автоматично пролонгіруемий і навіть може бути заповіданий.
Прибуток споживача з внеском до запитання мінімальна і не становить більше 1,5%. Але для отримання прибутку існують інші типи фінансових вкладень.
термінові
Депозит з термінами розрахований на витяг фінансової вигоди. Для її отримання позначаються точні часові рамки, протягом яких споживач не може зняти кошти з рахунку. Інакше відсотки від депозитного продукту відповідають ставці "до запитання".
Прибуток з термінового вкладу залежить від часу його існування: чим триваліше внесок, тим вище процентна ставка.
Знімати прибуток з термінового депозиту можна кожен місяць, або проводити капіталізацію (приєднання відсотків до суми рахунку) вкладу.
Час і відсотки строкового депозитного вкладу будуть залежати і від умов договору. Наприклад, депозит на короткий термін при своєму завершенні може бути переведений на мінімальний відсоток або автоматично пролонгуватись.
Інвестиційні внески - це об'єднання термінового вкладення коштів з інвестиціями в пайові фонди банку, що є досить ризикованим. При вкладах даного типу клієнт може отримати значний прибуток або зазнати серйозних збитків.
умовні
Цей різновид депозитних вкладів виникла в ході боротьби між банками за клієнтів. Умови, враховані в договірних паперах, можуть бути різними.
З основних можна виділити:
- Поповнення рахунку в будь-який час.
- Дострокове закриття.
- Можливість пролонгації.
- Відсоток по депозиту в даний час.
- Обмеження засобів для вкладень.
- Тимчасові рамки для виплати вкладень.
- Період капіталізації відсотків.
Кожен клієнт банку вибирає найбільш прийнятні для нього умови вкладення коштів.
Як і коли нараховуються відсотки за депозит
Нарахування відсотків починається з наступного дня після появи депозиту і закінчується в момент його закриття.
Відсоткова ставка за вкладами може різнитися залежно від різновиду депозиту або його умов. Прибуток може бути капіталізована з іншим внеском або виплачена клієнту через певний час (щомісяця, раз на декаду, в кінці терміну розміщення та ін.).
Говорячи про терміни існування депозитів, можна розділити їх на два види:
- безстрокові;
- термінові.
Якщо з першим типом "до запитання" все зрозуміло, то другий вид вкладу має на увазі укладення договору на певний період часу.
Строкові депозити можуть бути:
- короткостроковими (менше року);
- середньострокові (від 1 до 3 років);
- довгострокові (від 3 років).
Клієнт з терміновим депозитним вкладом може в будь-який момент зняти свої кошти, втративши при цьому відсотки. Для зручності своїх клієнтів, багато банків пропонують послугу за призначенням індивідуальних термінів депозитного вкладу, прийнятних для споживача.
Безпека депозиту і страхування
Страхування депозитного вкладу означає, що в разі банкрутства фінансової установи вкладник отримає деяку суму грошей, що становить відсоток від усього вкладення, в обумовлені терміни.
Страхові виплати здійснюються спеціальними державними фондами або банківською системою.
Особливості для Російської Федерації
У Росії прийнятий закон, який контролює діяльність банків і захищає права споживачів. Тому в разі конфлікту між сторонами, всі питання будуть розглядатися в судовому порядку. Даний закон носить назву "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації" від 2003 рГоворячи більш ємко, кожен банк, який застрахував депозит, є членом страхової системи. Тому в разі банкрутства фінансової установи держава поверне вкладникам до 1 млн. 400 тис. Рублів.
Також на території Російської Федерації всі комерційні банки зобов'язані перераховувати до Центробанк частину внесених на депозит коштів для формування резервної системи.
Якщо підприємство не може відкрити депозитний вклад, то на нього оформляється вексель (завуальований депозит для деяких компаній і підприємств).
